#Especial: La seguridad sigue siendo el "talón de Aquiles" de la digitalización financiera

La Banca 4.0 en Venezuela se manifiesta como una respuesta evolutiva y necesaria ante los desafíos de infraestructura y la alta penetración de la telefonía móvil en el país, al desplazar el modelo tradicional de oficinas hacia una experiencia plenamente digital y omnipresente.

En este ecosistema, las instituciones financieras locales y las nuevas fintech integran tecnologías como la inteligencia artificial para el análisis de riesgo, arquitecturas de nube para garantizar la escalabilidad y el uso masivo de interfaces de programación de aplicaciones (APIs) que permiten la interoperabilidad de pagos en tiempo real.

Este paradigma no solo busca la eficiencia operativa mediante la automatización, sino que se centra en la inclusión financiera, al permitir que el usuario gestione su patrimonio de forma instantánea a través de dispositivos inteligentes, lo que elimina las barreras físicas y convierte al servicio bancario en una capa invisible pero constante dentro de la actividad económica diaria del venezolano.

Director de la Academia de Blockchain, Trading y Criptoactivos (Academia BT&C), de la Universidad Católica Andrés Bello (UCAB), Aníbal Garrido lidera este espacio de formación que la casa de estudios de Montalbán inauguró para «bajar a tierra» los conceptos de la economía digital.

“Pequeños comercios, el sector transporte, incluso los servicios informales: todos migraron a dinámicas digitales. Sin pasar por los procesos bancarios formales”: Aníbal Garrido, Director de la Academia de Blockchain, Trading y Criptoactivos (Academia BT&C) UCAB.

Eficiencia operativa

El experto dice que la reducción de tiempo y dinero viene principalmente por eficiencia operativa. La tecnología Contactless -o, mejor dicho, la tecnología NFC (Near Field Communication) “o comunicación de campo corto” elimina la fricción.

Esto genera menos tiempo por transacción, un menor manejo de efectivo, disminución de las conciliaciones manuales y, al final, un pago puede procesarse en segundos, lo que incrementa volumen transaccional sin necesidad de aumentar costos de manera proporcional.

“Uno de los detalles más importantes -y la gente usualmente no lo ve- es el hecho es que reduce costos ocultos: errores humanos, riesgos de fraude, sobre todo con el efectivo; y también baja los gastos asociados a la logística de caja”, declara Garrido.

En resumen, el procesamiento de pagos no es solo más rápido, sino que es un sistema que digitaliza el flujo completo y permite al comercio operar con estructuras muchísimo más ligeras.

Garrido pondera que el impacto es notable. “Sin embargo, creo que es importante mencionar que no es que el país se bancarizó en el sentido tradicional, pero sí digitalizó comportamientos”, relata el académico de la UCAB

¿Qué pasa, entonces? Los usuarios, el ciudadano común que no usaba productos financieros complejos, ahora se ve con normalidad tener que operar diariamente, dentro de un sistema 100% digital, sus cuentas básicas. Y eso -aclara- en definitiva es un cambio estructural

Más que inclusión financiera, analiza el experto, se logró una inclusión operativa. “Pequeños comercios, el sector transporte, incluso los servicios informales: todos migraron a dinámicas digitales. Sin pasar por los procesos bancarios formales”, arroja luces. “Es como una especie de puente; pero para mí todavía aún no es el destino final”.

“Por primera vez, toda la banca se unificó en un proyecto para resolver un problema de atención a nuestros clientes, que era la ausencia del efectivo»: Miguel Lara, vicepresidente ejecutivo de Ingenieria, Innovación y Operaciones de Bancaribe.

El caso de Bancaribe

Miguel Lara, ocupa en Bancaribe el cargo de vicepresidente ejecutivo de Ingenieria, Innovación y Operaciones. “Hay que entender el contexto histórico de la banca 4.0. En primer lugar, por razones no adecuadas, Venezuela entró en un sistema digital de eficiencia de pagos, por la dramática ausencia de efectivo”, afirma el entrevistado.

En el contexto de la hiperinflación, tener dinero en efectivo no tenía sentido. “No se podía pagar con un morral de efectivo, porque, básicamente, no había efectivo”, recuerda Lara. ¿Qué pasa entonces? Que, a raíz de esa distorsión nace -primero- el Pago móvil, a su juicio “un proyecto extraordinario”.

“Por primera vez, toda la banca se unificó en un proyecto para resolver un problema de atención a nuestros clientes, que era la ausencia del efectivo. Y eso hizo -en consecuencia- que directamente, mientras más pagos electrónicos se hagan, menos  efectivo circula y todo lo que significaba el costo de la manipulación del efectivo disminuyó de forma directa”, da cuenta de las bondades de la banca 4.0.

Sobre el tema de la tecnología Contactless (sin contacto), Lara expone que se trata de un proceso histórico que hay que dividir en dos fases vinculadas; primero, la masificación del Pago móvil y luego la evolución al mundo de las tarjetas de débito Contacless.

De paso, el ejecutivo anuncia que próximamente también se comenzarán a emitir tarjetas de crédito sin contacto.

En el caso del Pago móvil -pondera el ejecutivo de Bancaribe- “no hay factura, funciona con datos básicos, no hay textos y la transacción es inmediata. Hay una reducción importantísima de procesos”. Pero, apunta que “la tecnología Contactless, está suponiendo una inversión fuerte”.

-¿Cómo se está atacando el problema de la seguridad de las operaciones?

-Con educación y más educación, tanto del personal bancario como de los usuarios para protegerse de los ataques, porque la principal vulnerabilidad está en el usuario que abre un correo engañoso o responde un SMS sospechoso, por ejemplo.

“Nosotros prevenimos los fraudes y el usuario ni se da cuenta de que lo estamos haciendo. Lo más importante es mantener los motores antifraude. La tecnología no es ni buena ni mala, sino que depende de cómo se use. Tenemos más de 20 años con esos motores antifraude operando”, advierte el vicepresidente ejecutivo de Ingenieria, Innovación y Operaciones de Bancaribe.

Bancaribe tiene una tasa de fraudes muy baja, y los que se producen tiene más que ver con falta de educación en ciberseguridad.

La ingeniería social es la primera amenaza. Es el vector dominante de riesgo incluso se hace más sofisticado con el uso de la inteligencia artificial.

La seguridad ya no es un tema técnico

En este orden de ideas, Garrido subraya: “con todo lo que estamos viendo actualmente dentro del ecosistema tecnológico venezolano, lo primero que hay que mencionar es que la ciberseguridad ya no es un tema técnico, sino estructural para la estabilidad del sistema financiero del país o de cualquier nación”, pone muy en claro.

La ingeniería social es la primera amenaza. Es el vector dominante de riesgo incluso se hace más sofisticado con el uso de la inteligencia artificial.

La gestión de identidades y los procesos de acceso a cuentas , para el director de la Academia BTC UCAB, es el segundo punto. “Creo que -sobre todo para el usuario final- la autenticación sigue siendo débil, y este es el punto donde se materializa la gran mayoría de los fraudes”.

Para cerrar, Garrido pone sobre la mesa el tercer punto o vulnerabilidad: “desde el punto de vista de las empresas podría verse como la visibilidad y el control de la infraestructura”.

¿Cómo es esto? Ya que no hay monitoreo continuo y una segmentación real de las amenazas, cualquier brecha literalmente puede escalar rápidamente. “Desde mi perspectiva hoy el problema no es detectar una vulnerabilidad, sino básicamente tener la capacidad de poder responder a tiempo”, concluye.

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