#Claves: 10 conceptos bancarios que todos deben conocer

La banca forma parte de la cotidianidad de las personas y empresas en prácticamente todo el mundo.

Es una de las instituciones fundamentales en cualquier economía por su función básica de intermediación financiera, en función de asegurar el apalancamiento financiero a la producción de bienes y servicios, así como al consumo, mediante la canalización del ahorro como fuente de recursos para estas actividades.

En Venezuela, por ejemplo, más de 90% de la población tiene cuentas en alguna institución financiera; sin embargo, pocos conocen cómo operan y bajo cuáles controles actúan los bancos, así como algunos de los conceptos básicos que sirven para entender su funcionamiento.

A continuación, tomando como base reportes de la Asociación Bancaria de Venezuela (ABV) y la consultora financiera Aristimuño Herrera & Asociados, se presentan 10 conceptos clave para conocer aspectos relevantes sobre el funcionamiento actividad bancaria y los controles a los que se somete el sistema financiero para garantizar la confianza de sus clientes.

Adecuación Patrimonial / Capital Adequacy

• Es la exigencia regulatoria que exige a los bancos a mantener un nivel mínimo de patrimonio en proporción a sus activos ponderados por riesgo.
• Contexto y Relevancia: Funciona como un «colchón de seguridad». Un patrimonio adecuado garantiza que el banco pueda absorber pérdidas inesperadas sin volverse insolvente, protegiendo así los depósitos de los clientes y la estabilidad del sistema bancario. Es un pilar central de los Acuerdos de Basilea.

La calificación crediticia es un pilar en el mercado financiero bancario, porque, de ser positiva, permite acceder a préstamos en mejores condiciones.

Calificación Crediticia / Credit Rating

• Es una evaluación estandarizada de la solvencia de una persona, empresa o gobierno, basada en su historial financiero y su capacidad para pagar sus deudas.
• Contexto y Relevancia: Es un pilar del mercado de crédito. Una buena calificación permite acceder a financiación en mejores condiciones (tasas de interés más bajas), mientras que una mala calificación limita el acceso o lo encarece significativamente.

Coeficiente de Cobertura de Liquidez / Liquidity Coverage Ratio (LCR)

• Es un indicador que exige a los bancos mantener un colchón de activos de alta calidad y sin cargas (HQLA), que puedan convertirse fácil y rápidamente en efectivo para compensar las salidas netas de dinero durante un período de tensión de 30 días.
• Contexto y Relevancia: El LCR busca asegurar que un banco pueda sobrevivir a una crisis de liquidez a corto plazo (como una retirada masiva de depósitos) sin necesidad de recurrir a un rescate, garantizando su resiliencia.

Consolidación Bancaria / Banking Consolidation

• Es el proceso por el cual distintas entidades bancarias se fusionan o son adquiridas por otras, resultando en un menor número de bancos, pero de mayor tamaño.
• Contexto y Relevancia: La consolidación suele ser impulsada por la búsqueda de economías de escala, la necesidad de competir en un mercado global, presiones regulatorias o crisis económicas.

La plataforma tecnológica de los bancos es la «columna vertebral» para el desarrollo de productos y servicios de cualquier banco.

Core Bancario / Core Banking System

• Es el sistema informático centralizado que gestiona las operaciones diarias de un banco, procesando transacciones como depósitos, préstamos, pagos y actualización de cuentas en tiempo real.
• Contexto y Relevancia: Es la «columna vertebral» tecnológica de cualquier banco. Un sistema moderno y flexible es crucial para que las entidades tradicionales puedan competir con las Fintech y ofrecer una experiencia de usuario digital eficiente.

Encaje Legal / Reserve Requirement

• Es el porcentaje de los depósitos totales que una institución financiera debe mantener como reservas líquidas (en efectivo o depositado en el banco central), sin poder utilizarlo para préstamos u otras inversiones.
• Contexto y Relevancia: Es una herramienta fundamental de la política monetaria. Al ajustarlo, el banco central influye directamente en la cantidad de dinero que los bancos pueden prestar, controlando así la oferta monetaria y la liquidez del sistema.

Garantía de Depósitos / Deposit Guarantee Scheme (DGS)

• Son aportes obligatorios establecidos por ley que buscan proteger los depósitos de los clientes bancarios hasta un cierto límite en caso de que un banco quiebre.
• Contexto y Relevancia: Su existencia es crucial para mantener la confianza del público en el sistema bancario. Previene los pánicos bancarios (retiradas masivas de depósitos), ya que los depositantes saben que su dinero está asegurado.

Operaciones de Mercado Abierto / Open Market Operations (OMO)

• Son las operaciones de compra y venta de valores gubernamentales (como bonos del tesoro) que realiza un banco central en el mercado abierto para ajustar la oferta de dinero e influir en la tasa de interés de referencia.
• Contexto y Relevancia: Son el mecanismo más común y flexible para implementar la política monetaria. Cuando el banco central compra bonos, inyecta dinero (aumentando la liquidez); cuando los vende, retira dinero, logrando el efecto contrario.

El margen financiero es una de las métricas más observadas para analizar la salud financiera de un banco.

Margen Financiero / Net Interest Margin (NIM)

• Es un indicador de la rentabilidad del negocio, calculado como la diferencia entre los ingresos generados por los intereses de los activos (préstamos) y los gastos pagados por los intereses de los pasivos (depósitos), expresada como porcentaje de sus activos.
• Contexto y Relevancia: Es una de las métricas más observadas para analizar la salud financiera de un banco. Un margen amplio indica que el banco está prestando a tasas significativamente más altas de las que paga por los depósitos, lo cual es la base de su negocio.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

• Es una red de mensajería global segura que utilizan los bancos y otras instituciones financieras para enviar y recibir información, como instrucciones para transferencias de dinero internacionales.
• Contexto y Relevancia: SWIFT no mueve fondos, sino que transmite las órdenes de pago de forma estandarizada y segura. Es la infraestructura de comunicación esencial que subyace a la banca corresponsal y a la gran mayoría de las transacciones financieras transfronterizas.

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