Para evitarse problemas legales, algunos prestamistas extrabancarios ofrecen créditos al 1,5 por ciento mensual (19,5 por ciento efectivo anual), es decir, por debajo del nivel de usura. Sin embargo, detrás hay siempre cobros extras y condiciones especiales que encarecen este endeudamiento.

De todas maneras, la tasa de interés más comúnmente aplicada por los préstamos extrabancarios es de 5 por ciento mensual, es decir, cerca del 80 por ciento efectivo anual, muy por encima del nivel de usura.

Cabe recordar que en Colombia es un delito consagrado en el artículo 305 el Código Penal, cobrar intereses por encima del tope máximo que autoriza la Superintendencia Financiera. Por ejemplo, la tasa máxima de interés que se puede cobrar por las operaciones de crédito para septiembre es de 22,58 por ciento efectivo anual, es decir, cerca de 1,7 por ciento mensual.

Pero la cruda realidad es que muchas veces, éstas son las únicas opciones de crédito con que cuentan muchos, pues no tienen acceso a la banca comercial bien sea por incapacidad de pago o porque, aún teniéndola, están reportados en las 'listas negras' de las centrales de riesgo.

Santiago Bernal, un usuario asiduo del mercado extrabancario, afirma que "este sistema es un mal necesario porque el dinero más caro es el que no se tiene".

El auge de ese mercado se evidencia en los avisos clasificados de los periódicos donde aparecen amplias listas de prestamistas que ofrecen créditos inmediatos a personas naturales, pensionados, independientes, comerciantes, etc.

La oferta de créditos en el mercado extrabancario ya alcanzó la web en donde hay espacios dedicados a promover ese negocio. Una de ellas es cityprestamos.net que ofrece préstamos desde tres hasta 100 millones de pesos con una tasa de interés de 1,5 por ciento mensual.

En esta página aparece el siguiente texto: "Nuestro objetivo es tener un agil suministro de credito para personas naturales o empresas constituidas, facilitando estos para su propio desarrollo ya que contamos con una trayectoria crediticia de 15 años, haciendo que nuestro pais siga con el desarrollo que tanto nos interesa a todos, contamos con la aprobación gubernamental y bancaria con el fin de darles créditos con la taza de interés mas baja de todas las entidades dedicadas al crédito de libre inversión. Somos una entidad que contamos con los medios y equipos para un servicio rápido y optimo, tenemos asesores con experiencia internacional para poder estar a nivel de los países desarrollados". (Sic)

Existe otro sitio de Internet (centraldeinversiones.net) en el que se lee: "contamos con oficinas en distintos países de América para obtener la experiencia" en toda clase de negocios. (Sic)

Hay otras páginas como coopsocialltda.com y creditogyg.com que también ofrecen todo tipo de créditos, incluso superiores a los 450 millones de pesos. La tasa de interés exigida es de 1,5 por ciento mensual.

Para acceder al préstamo se exige la suscripción de un seguro denominado "póliza de amparo de deuda" o "póliza única de financiamiento comercial", que generalmente tramita un corredor de seguros afín al prestamista.

El valor de esas pólizas oscila entre el 5 y el 10 por ciento del monto del crédito y al finalizar el pago de la obligación al usuario se le reintegra el 85 por ciento del valor de esa póliza.

Es usual que en las páginas web aparezcan números de teléfono celular, pero se nieguen a dar la dirección de su oficina, argumentando que ellos se encargan de visitar al cliente en su casa o lugar de trabajo.

Varios prestamistas entregan el dinero con asesoría personalizada, sin hipotecas y sin la exigencia de cuentas de ahorro ni codeudor. Dependiendo del monto del crédito, la garantía hipotecaria es ineludible.

Para ello, los prestamistas exigen el certificado de tradición y libertad del inmueble y una copia de la escritura.

En otras palabras, el usuario deja prácticamente empeñado su patrimonio, con un alto riesgo de perderlo debido a que el alto costo del préstamo hace difícil su pago. Eso sin contar que en caso de entrar en mora, el 'taxímetro' de los intereses se acelera, haciendo disparar la deuda a niveles astronómicos.

En estas situaciones, los prestamistas no suelen conceder refinanciaciones al deudor y de inmediato ejecutan la garantía.

En otros casos hay engaño total al cliente cuando se les exige el pago por anticipado de una especie de 'cuota inicial' o póliza de seguro, además de costos de trámite que una vez recibidos por el supuesto prestamista éste desaparece, dejando al cliente con un problema mayor o incluso sin su patrimonio.

El superintendente financiero de Colombia, Augusto Acosta, afirma que si bien los préstamos extrabancarios no configuran delito por sí mismos, sí lo hacen cuando se otorgan a la tasa de usura. Recordó que también se incurre en delito cuando se presentan captaciones ilegales de dinero por parte de entidades distintas a los establecimientos financieros. Por su parte, la presidenta de la Asobancaria, Patricia Cárdenas afirma que el sector financiero busca a través del esquema de corresponsales no bancarios llevar el crédito a todos los rincones del país, para que cada vez menos colombianos caigan en manos de agiotistas y terminen en más problemas mayores.

En Venezuela este tipo de créditos tiene igualmente un gran arraigo en una parte importante de la población venezolana, que por las mismas características explicadas anteriormente en el caso de los colombianos, no tienen fácil acceso al crédito bancario. Algunas instituciones bancarias nacionales están realizando una importante campaña publicitaria con la finalidad de lograr captar una parte importante de esta clientela que acude a los prestamistas no bancarios.